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ls Immobilienmakler wissen wir, dass eine sorgfältige Planung und Durchführung der Anschlussfinanzierung entscheidend ist, um Ihre Zinskosten zu senken und Ihre finanzielle Belastung zu reduzieren. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie Ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig und erfolgreich planen, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen und wie Sie von den aktuellen Zinsen profitieren können.

WARUM IST EINE FRÜHZEITIGE PLANUNG WICHTIG?

Die frühzeitige Planung Ihrer Anschlussfinanzierung ist von großer Bedeutung, da Sie so Zeit haben, sich verschiedene Angebote einzuholen und den richtigen Zeitpunkt für den Abschluss zu wählen. Empfehlenswert ist es, sich spätestens fünf Jahre vor Ablauf der ersten Zinsbindung mit dem Thema auseinanderzusetzen. Dadurch können Sie von günstigen Zinsen profitieren und Ihre monatlichen Raten senken oder die Tilgung erhöhen, um schneller schuldenfrei zu sein.

WIE FUNKTIONIERT EINE ANSCHLUSSFINANZIERUNG?

Eine Anschlussfinanzierung tritt in Kraft, wenn die Sollzinsbindung Ihrer ersten Immobilienfinanzierung endet und Sie das Darlehen noch nicht vollständig zurückbezahlen konnten. Sie haben verschiedene Optionen für die Anschlussfinanzierung:

Prolongation: Hier verlängern Sie Ihren bestehenden Vertrag mit der aktuellen Bank zu neuen Konditionen. Die Bank schickt Ihnen etwa ein halbes Jahr vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot, das Sie prüfen und vergleichen sollten.
Umschuldung: Sie wechseln zu einem anderen Anbieter, um niedrigere Zinsen und bessere Konditionen zu erhalten. Hierfür holen Sie rechtzeitig Angebote von verschiedenen Banken ein.
Forward-Darlehen: Mit einem ForwardDarlehen sichern Sie sich die aktuellen günstigen Zinsen bis zu 66 Monate im Voraus. Das eignet sich besonders, wenn Sie erwarten, dass die Zinsen steigen werden.

WELCHEN EINFLUSS HABEN DIE ZINSEN AUF IHRE ENTSCHEIDUNG?

Die Zinsen spielen eine entscheidende Rolle bei Ihrer Anschlussfinanzierung. Je nachdem, wie sich die Zinsen entwickeln, sollten Sie Ihre Entscheidung treffen:

FALL 1: NIEDRIGERE ZINSEN
Wenn die aktuellen Bauzinsen niedriger sind als Ihr jetziger Zinssatz, sollten Sie über eine Anschlussfinanzierung nachdenken, um von den besseren Konditionen zu profitieren.
FALL 2: GLEICHBLEIBENDE ZINSEN
Wenn die Zinsen auf demselben Niveau wie Ihr jetziger Zinssatz liegen, sollten Sie die Zinsprognosen für die Zukunft beachten. Steigen die Zinsen, ist ein schnelles Handeln ratsam, um sich die aktuellen Konditionen zu sichern.
FALL 3: HÖHERE ZINSEN
Sind die Zinsen gestiegen, sollten Sie die Expertenprognosen beachten. Falls erwartet wird, dass die Zinsen weiter steigen, könnte es klüger sein, die Anschlussfinanzierung frühzeitig abzuschließen.

WELCHE ANSCHLUSSFINANZIERUNG IST SINNVOLL?

Sie haben die Wahl zwischen Prolongation, Umschuldung und Forward-Darlehen. Hier sind einige Vor- und Nachteile, die Ihnen bei Ihrer Entscheidung helfen können:

Prolongation: Sie bleiben bei Ihrer alten Bank und verlängern Ihren Vertrag. Vorteile sind eine einfache Abwicklung und keine erneute Bonitätsprüfung. Nachteile könnten schlechtere Konditionen im Vergleich zu anderen Banken sein.
Umschuldung: Sie wechseln zu einem neuen Anbieter mit niedrigeren Zinsen und besseren Konditionen. Vorteile sind möglicherweise niedrigere Zinsen und bessere Leistungen. Nachteile sind ein erneuter Bonitätsnachweis und Kosten für die Grundschuldübertragung.
Forward-Darlehen: Sie sichern sich die aktuellen Zinsen bis zu 66 Monate im Voraus. Vorteile sind Planungssicherheit und keine Bereitstellungsgebühren. Ein Nachteil ist, dass Sie zur Abnahme des Forward-Darlehens verpflichtet sind, auch bei gesunkenen Zinsen.

BAUSPARVERTRAG ALS ALTERNATIVE?

Ein Bausparvertrag kann eine Alternative zur Anschlussfinanzierung sein. Sie durchlaufen zwei Phasen, die Ansparphase und die Darlehensphase. Hier können Sie sich zinsgünstige Bauspardarlehen sichern.

WELCHE KOSTEN DER ANSCHLUSSFINANZIERUNG KOMMEN AUF SIE ZU?

Die Kosten der Anschlussfinanzierung hängen von der gewählten Form ab:

Prolongation: In der Regel fallen keine Kosten an, aber vergleichen Sie die Konditionen mit Angeboten anderer Banken.
Umschuldung: Hier können Kosten für die Grundschuldübertragung entstehen. Die Höhe hängt von der Art der Übertragung ab, doch oft übernimmt die neue Bank diese Kosten, um Sie als Kunden zu gewinnen.
Forward-Darlehen: Es kann ein Zinsaufschlag anfallen, da Sie die Zinsen für die Wartezeit zwischen Abschluss und Auszahlung des Darlehens bezahlen müssen.

WANN KANN ICH MEIN ANSCHLUSSDARLEHEN KÜNDIGEN?

Die Anschlussfinanzierung kann in bestimmten Fällen vorzeitig gekündigt werden:
Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB: Nach 10 Jahren können Sie Ihr Darlehen mit einer Frist von 6 Monaten kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.
Verkauf der Immobilie: Sie können Ihr Darlehen kündigen, wenn Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung verkaufen möchten.
Erhöhung des Finanzierungsbedarfs: Wenn Sie den Finanzierungsbedarf erhöhen müssen und die Bank nicht zu einer Nachfinanzierung bereit ist, haben Sie in der Regel ein Kündigungsrecht.

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